Amerikaanse banken aangevallen door AI-agents

Grote Amerikaanse banken signaleren externe AI-agenten in klantrekeningen, meldt Axios. Sommige assistenten zouden handelingen proberen uit te voeren die buiten de opdracht van de klant vallen. Banken beperken de toegang en passen hun voorwaarden aan, terwijl klanten de software vaak zelf hun inloggegevens geven.

Het bericht noemt onder meer Morgan Stanley, Bank of America, JPMorgan Chase en Wells Fargo. Reuters kon de meldingen niet onmiddellijk onafhankelijk bevestigen. Hoeveel rekeningen betrokken zijn en of klanten geld hebben verloren, staat op basis van de beschikbare informatie nog niet vast.

In de beschreven situaties geeft een rekeninghouder een AI-assistent toestemming om zijn bankomgeving te gebruiken. De software logt vervolgens in met de gegevens van de klant. De bank heeft die toegangsmethode echter niet altijd goedgekeurd en kan moeilijk beoordelen of iedere handeling overeenkomt met de klantopdracht.

Een AI-agent kan andere software bedienen en een opdracht in meerdere stappen uitvoeren. Een klant kan bijvoorbeeld vragen om uitgaven te ordenen of een betaling voor te bereiden. Daarbij moet duidelijk blijven welke gegevens de assistent mag lezen, welke handelingen hij mag uitvoeren en wanneer de klant zelf toestemming moet geven.

JPMorgan-topman Jamie Dimon waarschuwde op 13 oktober al voor de risico’s van externe agenten. Tijdens de presentatie van de kwartaalcijfers zei hij dat de bank niet zomaar zulke software binnenlaat, omdat dat te riskant is voor klanten en JPMorgan. De bank bouwt ook eigen hulpmiddelen om klanten te beschermen.

JPMorgan Chase beschrijft in zijn voorwaarden voor digitale diensten bovendien hoe het omgaat met opdrachten van AI-agenten. De bank schrijft dat zij instructies van een agent met de inloggegevens van de klant kan behandelen alsof de klant ze zelf geeft. De voorwaarden leggen verantwoordelijkheid bij de klant, ook wanneer de software een opdracht verkeerd interpreteert of verder gaat dan afgesproken.

Wells Fargo kondigt nieuwe voorwaarden voor externe AI-tools aan die op 24 november 2026 ingaan. Verzoeken via zulke software kunnen gelden als verzoeken van de klant. De bank behoudt het recht om bepaalde tools te beperken of blokkeren. Ook waarschuwt Wells Fargo dat gegevens die een externe agent ontvangt onder de privacyregels van diens aanbieder vallen.

Persoonlijke AI-assistenten kunnen daarnaast invloed krijgen op de concurrentie tussen banken. Financieel directeur Jeremy Barnum van JPMorgan besprak tijdens hetzelfde kwartaalgesprek de combinatie van fintechdiensten en klanten die hun geld verplaatsen op zoek naar een hogere rente.

Een assistent die aanbiedingen vergelijkt en overstappen eenvoudiger maakt, kan die concurrentie versterken. Voor banken kan het daardoor lastiger worden om spaargeld vast te houden. Dat is een mogelijke economische consequentie van financiële AI-assistenten; de besproken incidenten tonen zo’n verschuiving nog niet aan.

Banken werken tegelijkertijd aan manieren om AI-agenten gecontroleerd te laten betalen. Bank of America publiceerde op 22 september samen met onder meer ING en NatWest principes voor betalingen door AI-agenten. Die gaan over transparantie, veiligheid, privacy en keuzevrijheid. ING benadrukt dat klanten moeten begrijpen wat hun agent doet en controle moeten houden over hun gegevens en betalingen.

Ook het Nederlandse Mollie zoekt een team dat AI-agenten met zijn financiële infrastructuur verbindt. Daarnaast werken Cloudflare en betaalnetwerken aan manieren om AI-agenten bij online aankopen te herkennen. Zulke identificatie helpt vaststellen welke software een verzoek verstuurt, maar verleent op zichzelf geen toegang tot een bankrekening.

Een concreet voorbeeld kwam op 21 september van Mastercard, Flybits en Rogers Bank. Zij beschreven een aankoop waarbij een AI-assistent namens een klant een product zocht en betaalde binnen een vastgesteld budget. Volgens de bedrijven gebruikte de transactie gecontroleerde klantinstructies en vooraf afgesproken bestedingslimieten.